Les assurances dans le contrat de travail en Allemagne

Le contrat de travail en Allemagne peut comprendre certaines assurances. Ces avantages supplémentaires peuvent améliorer l'attractivité du contrat proposé. Attention néanmoins, la tendance est à la disparition progressive des avantages réellement attractifs. Ceux-ci sont coûteux pour l'entreprise. D'autre part, les salariés changeant régulièrement d'employeur, certaines couvertures importantes telles que l'incapacité de travail sont à séparer et prendre à part.

Un salarié en Allemagne profite déjà automatiquement d'une couverture de base en cas d'accident ou maladie du travail. Cette assurance accident-invalidité publique (Berufsgenossenschaft) donne droit à une rente et est payée par l'employeur.

Les cadres salariés dans les grandes entreprises en Allemagne profitent souvent d'une couverture complémentaire versant un capital en cas de décès ou invalidité à cause d'un accident dans le contexte privé ou professionnel.

Attention, cette couverture est individuelle et ne couvre pas les membres de la famille du salarié. La couverture décès n'est valable que pour un décès suite à un accident.

Enfin, le montant de la couverture n'est en général pas suffisant, il est recommandé de souscrire à un complément de manière privée. Les assurances peuvent s'ajouter les une aux autres.

Plus d'informations : Arbeitsunfälle

En cas de maladie en Allemagne, le salaire est versé pendant les 6 premières semaines par l'employeur. Ensuite, la caisse d'assurance santé (publique) prend le relai en versant environ deux tiers du salaire net.

Les assurés en privé touchent le montant prévu par leur contrat sur lequel, à ne pas oublier, les charges sociales sont prélevées. Ces indemnités sont versées tant que la personne n'est pas déclarée comme étant en état d'incapacite de travail et ce pendant une durée maximale de 78 semaines.

Certaines entreprises font profiter leurs salariés d'une assurance complémentaire permettant de prolonger la période pendant laquelle les revenus sont maintenus en cas de maladie. Attention tout de même, bien que prolongée, cette période prend fin en général au plus tard au bout d'un an d'arrêt maladie.

Il faut alors avoir une assurance incapacité de travail individuelle qui puisse prendre le relai, disposer d'un patrimoine suffisant pour ne pas être dépendant de ses revenus de salariés, ou avoir un conjoint qui contribue suffisamment aux besoins du ménage.

Dans le cas contraire, la chute sociale est quasi garantie, il serait donc dommage de ne pas être assuré si vous aviez eu la possibilité de l'être.

Plus d'informations : Krankengeld - Höhe, Dauer und Berechnung

Il est courant que les cadres des grandes entreprises allemandes profitent d'une couverture décès versant un capital en cas de décès dans un contexte privé ou professionnel.

Attention à bien réfléchir quels doivent en être les bénéficiaires (cf thèmes enfants, ex-epous(es), impôts sur succession).

Les seuls contrats de retraite entreprise vraiment intéressants sont ceux payés par l'entreprise ou du moins fortement abondés. Cette complémentaire retraite est directement versée sur le contrat d'assurance sans être soumise aux impôts ou charges sociales. Les prélèvements sociaux et impôts ne seront à payer que lors du début de la retraite.

Attention, ces contrats comprennent en général la clause suivante : il faut avoir plus de 30 ans d'âge et plus de 5 ans d'ancienneté dans l'entreprise pour qu'il soit possible de conserver les montants versés par l'entreprise sur le plan retraite en cas de départ de l'entreprise (Unverfallbarkeit).

Attention, les prélèvements sociaux et fiscaux sur la rente future sont importants : Das müssen Betriebs­rentner an die Krankenkasse zahlen

Autre point de vigilance : le fait de contribuer à un tel système peut baisser la base de calcul pour vos cotisations retraite publique. Vous avez donc une retraite publique qui baisse suite à la mise en place de cette complémentaire.

En conclusion, les avantages complémentaires en Allemagne proposés par les contrats de travail remplacent rarement leur equivalent sous la forme d'un salaire plus élevé.

Même pour les complémentaires retraite, la durée moyenne de travail dans une entreprise étant inférieure à 5 ans, cet avantage apparent ne fait que rassurer les salariés n'ayant pas encore mis en place leur retraite complémentaire privée.

Un jour, après avoir travaillé dans plusieurs entreprises en Allemagne ou ailleurs (cf thèmes pension schemes en Angleterre), ces salariés s'apercoivent que seule une approche personalisée et volontaire du thème préparation de la retraite permet de mettre en place une démarche de capitalisation solide, suffisante et pereine.

Pour plus d'informations à ce sujet, n'hésitez pas à poser toute question à notre expert.

Thomas Desray
Conseiller financier en Allemagne
Französischer Vermögensberater in Deutschland
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