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EnRetraite en France et Allemagne : comparaison des systèmes
Le système de retraite français continue de susciter débats et mobilisations. La récente réforme mise en œuvre par le gouvernement français a profondément modifié les paramètres du départ à la retraite, cherchant à renforcer la viabilité d'un système en tension. À cette occasion, il est pertinent de comparer le système français à celui de l'Allemagne, pays voisin ayant lui aussi connu des ajustements au fil des décennies.
2. Âge légal de départ à la retraite en Allemagne et en France
3. Le calcul de la pension
4. Financement, réformes et enjeux
En Allemagne, toute personne ayant cotisé au moins 45 ans à l'assurance retraite légale peut prendre une retraite anticipée sans abattement si elle atteint l'âge de la retraite correspondant. Les salariés français, eux, sont soumis à un système de retraite beaucoup plus complexe.
En effet, dans ces deux pays, les systèmes de retraite fonctionnent de manières différentes, ce qui peut prêter à confusion.
En France : un système par répartition et à prestations définies
Le système français repose essentiellement sur un principe de répartition : les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. Il est également à prestations définies, ce qui signifie que le montant de la pension est déterminé par la durée de cotisation, l'âge de départ et le revenu moyen.
Il existe une multiplicité de régimes (publics, privés, spéciaux), mais la réforme de 2023-2024 a visé une harmonisation progressive.
En Allemagne : un système par répartition avec capitalisation complémentaire
L'Allemagne utilise également un système de retraite par répartition, mais celui-ci est davantage contributif : le lien entre cotisations versées et pensions perçues est plus direct.
De plus, le pays a renforcé la capitalisation privée, notamment à travers les dispositifs comme la Riester-Rente, encouragés par des avantages fiscaux.
La France a récemment porté l'âge légal de départ de 62 à 64 ans, suscitant de vives tensions sociales.
En Allemagne, l'âge légal est fixé à 67 ans, mais une grande partie des salariés partent entre 63 et 65 ans, souvent avec des pensions réduites.
| France | Allemagne | |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 64 ans (progressif dès 2023) | 67 ans (plein taux) |
| Durée de cotisation pour le taux plein | 43 ans (172 trimestres) | 45 années (contribution complète) |
| Possibilité de départ anticipé | Oui, pour carrières longues, handicap, etc. | Oui, avec décote si départ avant 67 ans |
En France : La pension de base est calculée sur la moyenne des 25 meilleures années de salaire (dans le régime général), à laquelle s'ajoute une pension complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco pour le privé). La réforme ne modifie pas fondamentalement cette architecture, mais supprime certains régimes spéciaux.
En Allemagne : Le système attribue des points en fonction des revenus annuels comparés au revenu moyen national. La pension est ensuite déterminée par le nombre de points acquis multiplié par la valeur du point (révisée chaque année). Il existe également des régimes complémentaires facultatifs, encouragés par l'État.
Le financement et la soutenabilité
En France : Le financement repose sur des cotisations sociales élevées (autour de 28 % du salaire brut, employeur et salarié confondus). Le déficit du système de retraite a été un des motifs principaux de la réforme.
En Allemagne : Les cotisations sont d'environ 18,6 %, réparties équitablement. Cependant, la part croissante de retraités pèse sur le système. Pour y répondre, l'Allemagne mise davantage sur la capitalisation et l'allongement de la durée de cotisation.
Les effets des réformes récentes
En France :
- Allongement de l'âge légal à 64 ans d’ici 2030.
- Suppression progressive de régimes spéciaux.
- Création d'un "index senior" pour encourager l'emploi des plus de 55 ans.
- Revalorisation des petites pensions (minimum contributif à 1 200 euros brut pour carrière complète).
En Allemagne :
- Augmentation progressive de l'âge de départ depuis 2012.
- Introduction de pensions minimales (Grundrente) pour les bas revenus ayant cotisé longtemps.
- Encouragement fort à l'épargne retraite via produits privés (ex. Riester-Rente, Rürup-Rente).
Enjeux communs et perspectives d'avenir
Démographie oblige, les deux pays sont confrontés à des défis similaires :
- vieillissement de la population
- allongement de la durée de vie
- évolution du marché du travail (carrières hachées, précarité)
La France peine encore à stabiliser son système sans provoquer de blocages sociaux majeurs. L'enjeu sera aussi d'augmenter le taux d'emploi des seniors, qui reste l'un des plus faibles d'Europe.
L'Allemagne, plus pragmatique et consensuelle sur le sujet, a anticipé plus tôt les ajustements, au prix d'une baisse relative du niveau de vie des retraités.
En savoir plus :
- Le système de retraite en Allemagne
- La retraite en Allemagne : questions et réponses
- La durée de vie active en Allemagne : quelques faits & chiffres
Olivier Geslin
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