Assurance incapacité de travail en Allemagne : ce qu'elle couvre

En Allemagne, la couverture en cas d'arrêt maladie est bien moins protectrice qu'en France. Les assurances complémentaires, souvent soumises à un examen de santé approfondi, ne sont pas toujours faciles d'accès. Protéger sa capacité à travailler devient donc essentiel. Nous vous expliquons pourquoi l'assurance incapacité de travail joue un rôle clé dans ce dispositif.

En cas de maladie en Allemagne, les six premières semaines d'arrêt sont payées par l'employeur. Ensuite, l'assurance maladie (Krankenkasse) prend le relai en versant environ deux tiers du salaire net.

Passé 76 semaines d'arrêt maladie, la couverture prend fin. Le salarié est alors reconnu en incapacité de travail et ne reçoit plus de soutien financier de l'État, sauf s'il remplit les conditions pour obtenir l'aide sociale après avoir épuisé ses ressources.

Les personnes ayant cotisé au moins 60 mois au système social allemand peuvent toutefois prétendre à une aide de l'État :

• la Erwerbsminderungsrente pour les salariés
• la Dienstunfähigkeit pour les fonctionnaires

Le montant de cette rente étant très faible et surtout soumis à des critères d'affectation très sélectifs, il convient de ne pas en tenir compte dans la sécurisation des revenus de la famille.

En Allemagne, l'assurance Berufsunfähigkeitsversicherung protège votre revenu en cas d'incapacité de travail. Sans elle, tout projet familial ou immobilier peut rapidement se retrouver en péril.

Bien que la réflexion sur ce thème ne soit pas très engageante et que la prise de conscience de la nécessité de cette couverture se présente naturellement au début de la trentaine, il est fortement recommandé d'y souscrire au plus tôt, afin d'éviter d'être bloqué par d'éventuels soucis de santé futurs.

Le moindre suivi psychologique, par exemple, conduit en général à un refus total du dossier présenté à l'assurance. Il est donc compréhensible que toute enquête en Allemagne traitant des assurances inévitables cite l'assurance incapacité de travail en tête de liste, juste après l'assurance responsabilité civile (private Haftpflichtversicherung mit Deckung der eigenen, nicht realisierbare Schadensersatzansprüche gegenüber Dritten).

👉 Conclusion : En cas de maladie, les prestations sociales en Allemagne sont moins bonnes qu'en France et s'arrêtent plus rapidement. Il est possible de se couvrir contre ce risque. Découvrez comment vous protéger contre la perte de revenus si vous être en incapacité d'exercer une activité professionnelle.

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Thomas Desray
Conseiller financier en Allemagne
Französischer Vermögensberater in Deutschland
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