Travailler en Suisse : l'assurance maladie pour les expatriés

La Suisse offre de nombreuses opportunités de travail pour les travailleurs étrangers, mais comporte certaines spécificités locales à connaître. Notamment en matière de couverture sociale, les expatriés doivent se familiariser avec les particularités du système de santé local, obligatoire pour tous les résidents permanents. Voici les options de couverture santé des travailleurs en Suisse, afin de vous aider à faire les choix les plus justes pour votre protection sociale.

Le système de santé suisse figure parmi les plus performants au monde, réputé pour la qualité de ses soins et l'accès rapide aux services médicaux. Il se caractérise par un modèle mixte public-privé, avec l'obligation de s'affilier à la LAMal (Loi sur l'Assurance Maladie) et la possibilité de souscrire une assurance complémentaire pour étendre la couverture de base.

Qualité de soins et niveau de frais de santé élevé

La qualité des soins en Suisse est remarquable, mais cela s'accompagne d'un niveau de frais médicaux relativement élevé. En effet, le pays affiche l'un des coûts de santé par habitant les plus importants d'Europe. En 2024, la Suisse a enregistré la plus forte hausse des tarifs de santé en dix ans, entraînant une augmentation des primes d'assurance en parallèle.

À titre d'exemple, une consultation de généraliste coûte entre CHF100 à 150 selon la durée et complexité de l'examen médical.

La LAMal, une assurance santé obligatoire pour tous les résidents en Suisse

L'assurance maladie est obligatoire pour tous les résidents en Suisse, que vous soyez salarié ou indépendant. Ce système décentralisé repose sur des caisses privées réglementées par la loi fédérale, qui offrent à la fois une couverture minimale pour tous et des options d'assurance complémentaire.

Seuls certains statuts spécifiques, comme les étudiants ou le personnel diplomatique, peuvent bénéficier d'une exemption LAMaL, mais ces dispenses sont rares et il est préférable de ne pas compter sur elles.

Les modèles de l'assurance maladie Suisse

Le système d'assurance maladie suisse propose plusieurs modèles, chacun avec ses spécificités, adaptés aux différents besoins des assurés. Vous pouvez opter pour le modèle standard, offrant une liberté totale de choix du médecin, ou choisir un modèle alternatif comme le modèle HMO (Health Maintenance Organization), qui impose un réseau de médecins prédéfini.

Le modèle "médecin de famille" limite quant à lui vos consultations à un généraliste référent. Pour ajuster les coûts, plusieurs niveaux de franchise sont disponibles, en plus des franchises et quoteparts obligatoires.

Que couvre la LAMal ?

L'assurance de base, appelée AMO, couvre les soins primaires tels que les consultations, les traitements en cas de maladie ou d'accident, la maternité, ainsi que les hospitalisations.

Il est toutefois important de noter que cette couverture n'inclut pas certains soins spécialisés comme les traitements dentaires, l'optique, ou la prise en charge des frais de santé à l'étranger. Pour ces besoins spécifiques, il est possible de souscrire à des assurances complémentaires afin d'élargir la couverture de base.

Les conditions d'affiliation et le coût

L'affiliation à la LAMal est obligatoire pour tout expatrié en Suisse (travailleur ou non) et doit se faire dans un délai de trois mois suivant l'arrivée.

Le coût de cette assurance maladie dépend du canton de résidence, de l'âge et du modèle d'assurance choisi. En moyenne, il faut prévoir entre 300 et 400 CHF par mois pour cette couverture de base (AMO). Il est possible de compléter cette couverture par une assurance complémentaire privée, qui offre des services supplémentaires et améliore les remboursements, moyennant des frais additionnels.

Dans certains cas, les expatriés en Suisse qui disposent d'une assurance privée internationale peuvent demander une dispense. Cette demande doit être déposée auprès du canton de résidence dès les premiers jours suivant votre arrivée. Cependant, seules les assurances certifiées comme offrant une couverture équivalente à l'assurance maladie de base suisse seront acceptées.

Pourquoi souscrire une assurance expatrié en Suisse

Bien que la LAMal soit une assurance de base obligatoire, elle peut ne pas suffire pour certains salariés en Suisse. Et quitte à souscrire une assurance complémentaire, il peut être avantageux d'opter pour une couverture internationale plutôt que locale.

Une assurance santé expatrié offre une flexibilité accrue en couvrant non seulement les soins en Suisse, mais également à l'étranger, y compris dans le pays d'origine. Elle permet un libre choix des médecins et des établissements de santé, indépendamment du canton de résidence ou d'un réseau imposé, et propose souvent des garanties étendues, comme la prise en charge en chambre privée ou une franchise réduite, offrant ainsi une protection plus complète et personnalisée.

Limiter les coûts de l'assurance santé internationale

Souscrire à une assurance expatrié peut améliorer votre couverture santé en Suisse, mais elle ne se substitue pas à l'obligation de la LAMal. Afin de limiter les coûts tout en obtenant une protection adaptée, de nombreux expatriés optent pour une assurance LAMal avec la franchise la plus élevée, puis complètent avec un contrat santé expatrié répondant à leurs besoins.

Pour les plus chanceux, le canton peut accorder une dispense. Un comparateur d'assurances maladie en Suisse peut vous aider à identifier les meilleures formules, vous permettant d'ajuster votre couverture tout en optimisant votre budget.

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Olivier Geslin